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극심한 기후변화 현상은 보험 회사들이 사업 모델을 근본적으로 변화시키고 더욱 창의적인 접근 방식을 모색하도록 압박하고 있습니다. 최근 10년 동안 보험 회사는 자연재해로 인한 손실로 인해 매년 1000억 달러 이상의 비용을 지출해 왔으며, 올해는 특히 캘리포니아의 산불로 인해 30~40억 달러에 달하는 보험 손실을 기록했습니다.

캘리포니아는 그 외에도 플로리다 해안선과 열파 및 산불 위험이 높은 남서부 지역으로 주민들이 이주하면서 위험 지역으로 급증하고 있습니다. 또한 영국에서는 홍수 위험 지역에 새로운 주택 건설이 증가하고 있습니다. 이러한 현상은 전 세계적으로 기후변화의 영향으로 인해 보험료가 상승하는 추세를 가속화하고 있습니다.

뉴욕대, 리치 대학교, 연방준비제도 은행 다스턴 지부의 경제학자들은 보험료 상승이 주택 담보 대출 연체율 증가와 주택 소유주들이 신용 카드 부채를 늘리는 행위에 영향을 미치고 있다고 최근 연구에서 밝혔습니다. 일부 법원과 경제학자들은 심각한 재난이 발생할 경우 특정 지역이 보험 가입이 불가능해지는 ‘극단점’이 도달할 수 있으며, 그 결과 부동산 가격이 급락하여 경제 전반에 충격을 줄 수 있다고 우려하고 있습니다.

보험 회사는 이러한 증가하는 위험에 대처하기 위해 다양한 제품을 개발하고 있습니다. 카테시스 본드는 산불, 허리케인, 기타 자연재해의 위험 일부를 채권 보유자에게 이전하는 방식으로 작동합니다. 이러한 본드는 정부 채권보다 높은 수익률을 제공하지만, 허리케인과 같은 재난 발생 시 투자자가 돈을 잃을 위험도 존재합니다.

또한 파라메트릭 보험은 미리 설정된 트리거, 즉 폭풍의 풍속 또는 특정 강수량 수준에 따라 보상이 지급되는 방식입니다. 파라메트릭 보험 지지자들은 비용이 저렴하고 위기 발생 시 즉시 보상이 지급된다는 장점을 가지고 있습니다. 하지만 계약 조건에 미치지 못할 경우 보상이 지급되지 않을 수 있다는 위험도 존재합니다.

예를 들어, 2023년 카리브해를 휩쓸었던 허리케인 ‘배럴’은 수많은 주택에 전력 공급을 중단시켰지만, 공기압 기준에 미치지 못하여 보상이 지급되지 않았습니다. 보험 회사는 산불, 허리케인, 기타 자연재해의 위험을 예측하기 위해 위성 이미지, 인공지능, 지리 공간 데이터와 같은 새로운 기술에 투자하고 있습니다.

또한, 여러 국가에서 정부가 지원하는 보험 제도가 활성화되고 있습니다. 이러한 제도는 민간 시장 가격이 너무 높거나 민간 보험 회사가 완전히 철수할 경우 위험을 지원합니다. 예를 들어, 플로리다 주 정부 지원 보험 제도 ‘시티즌스’의 가입자는 2020년 45만 명에서 2023년에는 100만 명이 넘는 수준으로 급증했습니다.

보험 회사는 이러한 기술과 금융 상품을 활용하여 기후변화의 심각성과 강도에 대응하기 위해 더욱 창의적인 방법을 모색하고 있습니다. 하지만 기후변화로 인한 재난의 심각성과 강도가 지속적으로 증가함에 따라 보험 산업의 미래는 시험대에 오르게 될 것입니다.